Nova ferramenta: GPS da sua independência financeira

"Nenhum vento é favorável para quem não sabe aonde vai."

A frase, escrita há quase 2 mil anos por Sêneca, filósofo estoico, conselheiro do imperador Nero e um dos grandes pensadores da Roma Antiga, continua extremamente atual. Sêneca dedicou boa parte de sua obra à reflexão sobre tempo, disciplina e direção na vida — e, aqui, ele nos alerta: não importa o quanto as condições externas sejam favoráveis, se não houver clareza de rumo, qualquer esforço pode ser em vão. 

Esse raciocínio vale ainda, com mais força, quando falamos de finanças pessoais. Poupar exige esforço. Exige disciplina, renúncia, consistência. 

São horas extras de trabalho, gastos adiados, escolhas difíceis feitas hoje para colher benefícios no futuro. No entanto, sem um planejamento minimamente estruturado, esse esforço pode se diluir - ou pior, parecer em vão.

Muita gente economiza mês após mês, mas, sem controle sobre seus objetivos, prazos ou necessidades futuras, apenas acumula de forma desordenada. Resultado: mesmo quem guarda, por vezes, sente insegurança. Não sabe se está poupando o suficiente, se poderá parar de trabalhar em determinado momento ou mesmo como lidar com imprevistos. E o mais comum: tem a sensação de que está se esforçando muito, mas sem avançar de verdade.

Para que você hoje passe a ter um objetivo claro, preparei uma ferramenta completa, que te dirá exatamente em quanto tempo você chegará à sua independência financeira, considerando o seu custo de vida atual.

Parece simples, mas, além disso, ela te dirá exatamente em quanto tempo você chegará à renda mensal e ao patrimônio desejados.

Parece simples, não?

O fato é que, além de ser totalmente personalizável de acordo com a realidade de cada um, essa planilha leva em conta algo que poucas pessoas consideram: a INFLAÇÃO.

Por exemplo, uma pessoa que quer atingir uma renda passiva mensal de R$ 10 mil mensais em 10 anos, não pode mirar os R$ 10 mil.

“Por que, Gui?”

Por conta da inflação. R$ 10 mil daqui a 10 anos comprarão muito menos bens e serviços do que hoje.

Para ter o mesmo poder de compra de R$ 10 mil hoje, uma pessoa deve mirar uma renda passiva mensal de R$ 16 mil.

A diferença é relevante, mas não desastrosa.

Agora imagine que alguém esteja planejando se aposentar em 20 anos, com uma renda passiva mensal de R$ 10 mil-  esse valor aos olhos de hoje. Por um equívoco ou falta de conhecimento, ela não leva em consideração a inflação; o que acontecerá?

Se passados 20 anos, ela atingir uma renda passiva mensal de R$ 10 mil, isso significará que ela terá uma renda equivalente a R$ 3.768 hoje.

“Que absurdo! Por que isso?”

Culpa da inflação. 

Ela corrói o poder de compra do nosso dinheiro, portanto, o nosso alvo de independência financeira, na verdade, não é fixo e, sim, móvel, justamente por conta dessa perda do poder de compra da nossa moeda.

A mesma ideia funciona com o patrimônio.

“Quero acumular R$ 1 milhão e me aposentar.”

Ao dizer isso, você, ou qualquer outra pessoa, imagina o poder de compra que R$ 1 milhão pode te proporcionar hoje; mas ele não será o mesmo em 10, 20 ou 30 anos.

Por exemplo, em 10 anos, o R$ 1 milhão de hoje será equivalente a R$ 1,6 milhão.

Em 20 anos, você precisará ter R$ 2,6 milhões para ter o mesmo poder de compra que R$ 1 milhão pode te proporcionar hoje.

E, em 30 anos, esse valor será de R$ 4,3 milhões.

Portanto, se você não souber exatamente para onde está indo e para onde quer ir, nenhum esforço de poupança e investimento parecerá justificável. Afinal, sei o quanto é difícil abrir mão de um recurso que você tem para gastar hoje, para que ele te traga benefícios apenas em um futuro distante.

Apresentando a planilha “CROCS”

Lançado nos anos 2000, o “Crocs” foi inicialmente ridicularizado como "o sapato mais feio do mundo". Com seu design de borracha, cheio de furos e aparência infantil, virou alvo de piadas e entrou na lista de piores invenções. No entanto, o que parecia uma aberração estética se revelou um sucesso funcional. Extremamente confortável, leve, antiderrapante e fácil de limpar, o calçado conquistou profissionais da saúde, cozinheiros, trabalhadores e, aos poucos, o público em geral. 

A marca virou símbolo de praticidade acima da aparência, superou os preconceitos e, anos depois, tornou-se um fenômeno global — com mais de US$ 2 bilhões em receita anual e colaborações com ícones da moda e da música. Um clássico exemplo de que não se deve julgar um livro pela capa.

É justamente esse convite que faço a você neste momento. A planilha em questão é feia, mas, com certeza, será muito útil e de fácil entendimento.

Por isso, carinhosamente a nomeei de “Planilha Crocs” de planejamento financeiro.

Sua “cara”

Essa é a “cara” da planilha Crocs. Como você pode constatar, ela definitivamente não é bonita, mas pode nos ajudar!

Fonte: Finclass

Eu te avisei, ela não era bonita; mas, novamente: ela é muito útil.

As informações que ela te proporcionará são:

1. Quando você chegará à sua independência financeira.

O conceito, aqui, é relativamente simples. Se você ganha R$ 5.000 e poupa 20% da sua renda, você vive com R$ 4 mil mensais e investe R$ 1 mil. Em quanto tempo esse patrimônio investido lhe gerará uma renda suficiente para trazer uma renda passiva equivalente a R$ 4.000 hoje (que é o seu padrão de vida atual)?

2. Quando você chegará no padrão de vida desejado.

A independência financeira é diferente da independência desejada.

A independência financeira ocorre quando o seu patrimônio atual gera uma renda passiva mensal suficiente para arcar com todas as suas despesas por mês. Acontece que esse pode não ser o seu padrão de vida ideal - ou seja, você deseja ter um padrão de vida ainda maior do que o que tem hoje. 

Para isso, essa planilha também lhe mostrará em quanto tempo você chegará lá.

Funciona da seguinte maneira:

Você preencherá a planilha com a sua renda mensal desejada aos olhos de hoje. Por exemplo, R$ 10 mil mensais.

A planilha calculará em quanto tempo o seu patrimônio conseguirá gerar uma renda passiva mensal com um poder de compra equivalente a R$ 10 mil hoje.

Não é uma conta tão simples de fazer, mas automatizei isso para você.

3. Quando você acumulará o patrimônio desejado.

Para algumas pessoas, a independência financeira está mais ligada a um determinado nível de patrimônio - por exemplo, R$ 1 MILHÃO.

Acontece que, conforme os anos passam, R$ 1 milhão pode não significar muita coisa, justamente por conta da inflação.

Essa planilha também te dirá em quanto tempo você chegará ao patrimônio que te trará um poder de compra equivalente a R$ 1 milhão hoje.

É por isso que ela é tão completa; ela te diz exatamente tudo o que você precisa saber, considerando algo - muitas vezes - ignorado pelas pessoas: a inflação.

Farei uma simulação, utilizando a planilha para cada um dos três pontos citados acima. A partir disso, você conseguirá utilizar a planilha mais facilmente, ajustando de acordo com a sua realidade.

Simulações

Vamos à primeira simulação:

1. Chegando na independência financeira.

Para isso, você precisará informar sua renda mensal e quanto, em média, poupa e investe dessa mesma renda.

“Gui, varia muito.”

Faça uma média - é isso que vai dizer se você está no caminho certo. Se variar muito, o ideal, inclusive, é que você seja conservador nessa estimativa. Por exemplo, há meses que você poupa 50% e, em outros, poupa 0% - o que resultaria em uma média de 12 meses de 25%.

No caso, seja um pouco mais conservador e coloque em nossa planilha uma taxa de poupança de 20%. O motivo?

Não quero que passem alguns anos e você postergue sua independência financeira, se planeja para se aposentar em um cenário conservador.

“Onde incluo essas informações?”

Na parte destacada em vermelho, na imagem abaixo.

Fonte: Finclass

Você alterará apenas as duas primeiras linhas: o seu salário hoje, que pode ser a renda, e o % dessa renda que você poupa.

Lembrete: Inclua a sua renda líquida. Você pode ter em sua carteira de trabalho um salário de R$ 10 mil, mas se o líquido na sua conta é R$ 8 mil, considere os R$ 8 mil.

Incluindo estimativa de retorno e inflação anual

Você incluirá ambas as estimativas nos quadros vermelhos destacados abaixo:

Fonte: Finclass

Lembrando que deixei essas informações editáveis, ou seja, você pode alterá-las. 

Eu só peço uma coisa: não seja muito otimista em suas estimativas de retorno. Lembre-se: isso serve como um GPS. Se você colocar que o seu carro chega a 300 km/h e o máximo de velocidade que ele chega é a 200 km/h, pode levar muito mais tempo do que imaginava para chegar aonde deseja - e acabar se frustrando.

Com essas informações, você já tem uma estimativa muito boa de independência financeira, que pode ser conferida nesta parte da tabela:

Fonte: Finclass

Na parte em destaque, vemos em quanto tempo, em meses e em anos, você chegará à independência financeira, considerando um retorno médio anual de 12% e uma inflação média de 4% ao ano, que resultam na independência, chegando a 288 meses ou aproximadamente 24 anos.

Vamos ver o que acontece se aumentarmos o retorno para 15% ao ano?

Fonte: Finclass

Ao alterar o retorno médio anual para 15%, nosso mês da independência cai para 243; em anos, caímos para 20, o que é excelente. Mas novamente: é melhor nos prepararmos para um cenário pior em retorno e termos uma surpresa positiva, ao longo da nossa trajetória, do que nos prepararmos para um cenário positivo e levarmos quatro anos a mais para nos aposentar do que esperaríamos.

O que acontece se aumentarmos a estimativa de inflação?

Vamos voltar ao cenário inicial de retorno em 12%; mas, dessa vez, com inflação em 6% ao ano.

Fonte: Finclass

Veja, a nossa projeção de independência financeira, que antes era de 24 anos, subiu para 28 anos. 

Mas por que isso acontece?

A inflação corrói o seu poder de compra; logo, para você ter uma renda passiva mensal equivalente aos R$ 4 mil aos olhos de hoje, levará mais tempo.

Observação importante: A inflação na planilha está para os dois lados, ela corrige os seus aportes ao longo do tempo e também o valor necessário para a independência financeira, que é a maneira correta de se planejar para a aposentadoria.

Considerando um montante inicial já aplicado.

Você pode ter um patrimônio já aplicado e, para considerar isso em nossa simulação, basta você incluir esse valor na área “Montante inicial”, em destaque abaixo. O mês da independência já se ajustará a esse novo montante inicial, assim como o ano da independência. Vamos voltar ao cenário de 12% de retorno ao ano e 4% de inflação, mas, dessa vez, incluindo um montante inicial de R$ 30 mil.

Fonte: Finclass

Veja, ao considerar os R$ 30 mil investidos hoje, o prazo - que era de 24 anos - caiu para 22 anos.

Considerando aportes esporádicos

Você pode receber um bônus anual da sua empresa, uma herança da família, uma bonificação no atual emprego ou quem sabe ter um lucro maior no final do ano no seu negócio. Como considerar aportes esporádicos na planilha?

Utilizando a coluna “Aportes adicionais”.

Nela, você pode incluir em cada mês específico um valor que receberá para entender como isso pode adiantar sua independência financeira.

Por exemplo, vamos supor que, no mês seis, eu receberei R$ 50 mil de bônus da minha empresa e que irei investir tudo. Como faço?

Fonte: Finclass

Veja, incluí o valor de R$ 30 mil na linha correspondente ao mês seis.

Se esse aporte é anual ou semestral, você pode incluí-lo nas linhas posteriores.

Neste caso, com um único aporte adicional de R$ 30 mil no mês seis, a independência financeira chegará em 20 anos.

Posso alterar o Dividend Yield?

Você deve ter visto a célula indicando um Dividend Yield de 6% ao ano. Isso é uma estimativa conservadora, ou seja, gostamos de considerar, para um planejamento, uma capacidade de gerar uma renda de 6% ao ano em cima do patrimônio investido.

Ao aumentar esse valor para 7%, a sua independência financeira chegará mais cedo na planilha; mas lembre-se: se planeje para o pior e espere o melhor.

Você pode esperar ter um Dividend Yield da carteira na sua independência financeira de 7%, mas é melhor se programar para ter 6% e se surpreender positivamente.

Observações:

As informações de salário, % da poupança, retorno, inflação, montante inicial e aportes adicionais também serão utilizados nas outras duas simulações. Vamos agora à segunda.

2. Chegando na Renda passiva DESEJADA.

Se você ganha R$ 5 mil por mês, poupa 20%, que totalizam R$ 1 mil, mas tem como meta uma renda passiva mensal que te garanta um padrão de vida equivalente a R$ 10 mil (aos olhos de hoje), isso não é problema; a planilha também fará isso para você, basta preencher a célula “Renda desejada”.

Neste exemplo, vamos considerar R$ 10 mil e verificar em quanto tempo você chegará lá:

Fonte: Finclass

Veja, ao colocar R$ 10 mil nesta célula em destaque, a planilha já te dirá em quanto tempo você terá uma renda passiva mensal equivalente a R$ 10 mil hoje. Ou seja, ela já está calculando o quanto precisa ter em 31 anos, corrigindo pela inflação, para ter esse padrão de vida compatível.

Como resultado, temos um prazo de 370 meses, o que dá em torno de 31 anos.

Aqui, não tem segredo; se alterarmos a taxa de retorno e todas as outras variáveis, o resultado também será impactado.

Vamos, por exemplo, aumentar o retorno médio anual para 15% e verificar o resultado:

Fonte: Finclass

Veja, a renda passiva mensal desejada seria alcançada em 25 anos, um prazo seis anos menor do que no cenário anterior; mas lembre-se:

Se prepare para o pior e espere o melhor.

O pior ocorrendo, você estará preparado (a) e o melhor ocorrendo, você será surpreendido (a) positivamente. Maravilha, não?

Agora, vamos à terceira e última simulação - a de patrimônio.

3. Chegando ao patrimônio DESEJADO

Há pessoas que não se guiam por renda passiva mensal, mas, sim, por patrimônio acumulado - e isso não é um problema.

A grande vantagem dessa planilha é que ela pode te dar uma visão muito clara sobre quando você chegará lá, basta preencher a célula “Patrimônio desejado”, em destaque, assim como na renda desejada. A planilha te dirá automaticamente em quanto tempo você chegará lá. Lembrando, em um patrimônio no futuro, que te traga um poder de compra equivalente ao que você preencheu, considerando assim a inflação.

Vamos, então, colocar R$ 1 milhão para verificar como a planilha se comporta:

Fonte: Finclass

Veja, neste caso, como destacado em vermelho, você atingirá um patrimônio com um poder de compra equivalente a R$ 1 milhão hoje, em 18 anos.

Lembrando que qualquer alteração, em qualquer variável, afetará as três simulações.

Conclusão: utilize com sabedoria.

A planilha “Crocs” serve como um GPS, ou seja, ela apenas te mostrará se você está no caminho certo para sua independência financeira. Se ela te mostrar que você não está, ou seja, que chegará à independência financeira, na renda ou no patrimônio desejados, muito depois do que gostaria, não fique decepcionado (a), mas sim aliviado (a). Afinal, antes você estava seguindo um caminho errado sem saber e, agora, pode ajustar a rota para chegar ao destino no período estipulado.

Espero que faça bom uso da ferramenta.

Faça o download aqui:

Planilha Crocs

Abraços,

Guilherme Cadonhotto